Polizza Vita

Il Contraente, può ottenere prestiti dalla Società di assicurazione nei limiti del valore di riscatto maturato.

La Società indica, nell’ atto di concessione, condizioni e tasso di interesse, comunque ovviamente è ben lieta di poter prestare del danaro in quanto ha nel contempo una garanzia molto efficace costituita dalla stessa polizza vita del cliente

Altre vicende che possono condizionare il regolare deflusso della polizza sono la cessione a terzi, il pegno a scopo di garanzia ed la costituzione di vincolo.

In tutti i casi il contraente può cedere ad altri il contratto così come può darlo in pegno o comunque vincolare le somme assicurate.

Tali atti, tuttavia, diventano efficaci solo quando la compagnia ne faccia annotazione sull’originale di polizza o su appendice che può appositamente redigere.

Nel caso di pegno o vincolo, le operazioni di riscatto e di prestito richiedono l’assenso scritto del creditore o vincolatario.

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Con il termine unit linked si definisce una polizza vita che investe parte del patrimonio raccolto in una gestione separata di tipo finanziario.

In particolare essa investe parte in fondi comuni d’investimento. Il grado di rischio di questi fondi in portafoglio è correlato al profilo rischio/rendimento che il risparmiatore ha voluto assumere alla firma del contratto.

Quindi nel caso di specie, parte del presumibile rendimento della polizza è dato da valori di quota che assumono gli Oicr selezionati, ovvero fondi interni se la politica d’investimento non prevede di andare al di là dei fondi di famiglia.

L’assicurazione in parola è dunque più che altro un investimento con garanzia collegata di tipo assicurativo, nella parte finanziaria ricorda molto le Gpf (gestioni patrimoniali in fondi).

Il mercato delle polizze vita tende sempre più a diffondersi in Italia. I tassi di crescita, pur moderati, sono costanti negli anni e rispetto al portafoglio complessivo delle assicurazioni il ramo vita rappresenta, in sostanza, i due terzi della raccolta premi.

La distribuzione delle polizze è sicuramente multicanale giacché può contare su numerosi protagonisti sulla scena, nessuno dei quali ha una maggioranza schiacciante.

Ovviamente gli sportelli bancari e quelli assicurativi appaiono ben posizionati stipulando nell’insieme i 3/5 dei mandati.

Fanno anche abbastanza bene le agenzie con mandato e dietro di loro gli agenti professionisti (promotori assicurativi).

Tendono a svilupparsi, anche se in senso assoluto sono in posizione minoritaria, le altre forme, tra cui le assicurazioni on line.

Le tipologie dei rami vita si suddividono in cinque segmenti, seguendo una suddivisione per specializzazione.

In tale contesto, i rami I, III e V la fanno da padrone, mentre si attende la crescita del ramo fondi pensione.

Il più importante è il ramo delle assicurazioni sulla durata della vita (in particolare delle polizze cd. tradizionali) che rappresentano circa la metà di tutte le assicurazioni del ramo vita in termini di raccolta, sono tuttavia anche in buona posizione quelle finanziarie legate a sottostanti che rappresentano un terzo dei premi raccolti.

Il contraente, solitamente dopo aver pagato almeno tre annualità di premio, può, mediante dichiarazione scritta, risolvere anticipatamente il contratto e chiedere il versamento del relativo valore di riscatto, determinabile secondo dei criteri di calcolo che vengono solitamente evidenziati tra le condizioni speciali di polizza.

La risoluzione ha effetto dalla data della dichiarazione.

I valori di riscatto si determinano mediante la liquidazione in contanti di un importo pari al valore di riduzione scontato ad un tasso predeterminato in genere composto su base annua, per tutto il periodo mancante alla scadenza della polizza. Così come si applica la liquidazione di un ulteriore importo pari alla somma dei capitali aggiuntivi anch’essi scontati predeterminatamente per il periodo mancante alla scadenza.

Entro sei mesi dalla scadenza della prima rata di premio non pagata, il contraente ha solitamente diritto di riattivare l’assicurazione pagando le rate di premio arretrate aumentate degli interessi legali.

Trascorsi sei mesi dalla predetta scadenza, la riattivazione può avvenire invece solo dietro espressa domanda del contraente e accettazione scritta della società assicuratrice, che può richiedere nuovi accertamenti sanitari e decidere circa la riattivazione tenendo conto del loro esito.

In ogni caso di riattivazione, l’assicurazione entra nuovamente in vigore, per l’intero suo valore alle ore 24 del giorno del pagamento dell’importo dovuto.

Trascorsi 24 mesi dalla scadenza della prima rata di premio non più pagata, l’assicurazione non si può più riattivare.

Il tema della revocabilità dei contratti vita è stato oggetto di un capitolo specifico del Codice delle assicurazioni.

Al capo IV il suddetto codice afferma la liceità della revocabilità della proposta, riferendosi ad un contratto individuale d’assicurazione sulla vita e riguardo ai rami dal primo al quinto (con esclusione del quarto, ossia quello della malattia).

Nel caso di revocabilità si specifica altresì che le somme pagate dal contraente devono essere restituite dall’impresa di assicurazione.

In tale caso è stabilito anche un periodo temporale massimo pari a 30 gg dal momento in cui si è ricevuto la comunicazione.

Ovviamente si fa una eccezione per i contratti di brevissima durata (pari o inferiori ai sei mesi) per i quali non si applicano le disposizioni sulla revocabilità.

Con rendimento o yield s’indica il rapporto tra l’utile fruttato da un investimento ed il capitale investito.

In generale, questo termine è espresso in percentuale di guadagno che deriva all’investitore da un prodotto finanziario.

Ovviamente la condizione vale anche nel settore assicurativo, dove sussistono polizze che hanno contenuto finanziario.

In particolare, il rendimento si lega alle polizze vita di tipo rivalutabile ed è dato dalla somma di più componenti:
– interessi;
– dividendi;
– utili di realizzo.

Tutti questi elementi derivano dalle operazioni d’investimento effettuate nell’ambito della gestione separata collegata alla
polizza vita.

Il contraente può recedere da un contratto individuale d’assicurazione sulla vita entro trenta giorni dal momento in cui ha ricevuto comunicazione che il contratto è concluso.

L’impresa d’assicurazione deve informare il contraente del diritto di recesso di cui può godere in caso di ripensamento

I termini e le modalità per l’esercizio dello stesso devono essere espressamente evidenziati nella proposta e nel contratto di assicurazione, dunque adeguatamente pubblicizzati.

L’impresa di assicurazione, entro trenta giorni dal ricevimento della comunicazione relativa al recesso, rimborsa al contraente il premio eventualmente corrisposto, al netto della parte relativa al periodo per il quale il contratto ha avuto effetto.

L’impresa di assicurazione ha diritto a ritenere nelle more del rimborso le spese effettivamente sostenute per l’emissione del contratto, a condizione che siano individuate e quantificate nella proposta e nel contratto.

Come anche per la revoca le disposizioni si applicano ai contratti di durata superiore a sei mesi.

Nel ramo vita il premio è determinato in modo attendibile in base:
1) al tasso d’interesse
2) alle probabilità date da tabelle di vita e di morte che si mantengono immutate per anni fino a quando non c’è una modificazione della vita media della popolazione

Per questo il premio da pagare tende ad essere non tanto dissimile (come il caso danni) per tutte le società di assicurazione

La durata dell’assicurazione è medio – lunga per questo i premi incassati devono essere investiti a lungo termine

Altre caratteristiche che caratterizzano la polizza vita e che l’epoca di pagamento è normalmente nota, l’importo da pagare è normalmente noto, non avviene la ripetibilità del sinistro.

La classificazione per ramo, nel settore vita, individua in modo chiaro la tipologia di assicurazione di cui si parla.

Le varie forme sono distinte e individuate con una classificazione numerica romana che va dalla I alla VI.

In particolare si distinguono:
I. Le assicurazioni sulla durata della vita umana;
II Le assicurazioni di nuzialità e di natalità;
III Le assicurazioni, di cui ai rami I e Il le cui prestazioni principali sono direttamente collegate al valore di quote d’organismi di investimento collettivo del risparmio o di fondi interni ovvero a indici o ad altri valori di riferimento;
IV L’assicurazione malattia e l’assicurazione contro il rischio di non autosufficienza che siano garantite mediante contratti di lunga durata, non rescindibili, per il rischio d’invalidità grave dovuta a malattia o ad infortunio o a longevità;
V Le operazioni di capitalizzazione;
VI. Le operazioni di gestione di fondi collettivi costituiti per l’erogazione di prestazioni in caso di morte, in caso di vita o in caso di cessazione o riduzione dell’attività lavorativa.